文/溫泉

　　6月7日，第三屆中國移動金融大會在國家會議中心舉辦。

　　當(dāng)天受邀參加論壇演講或討論的移動金融企業(yè)的負(fù)責(zé)人有50多位。這場會議占據(jù)了國家會議中心四層的一個大宴會廳，現(xiàn)場能容納1700多人。除了上午的主論壇之外，下午有三場論壇在三個會議室同時進行。在主論壇的大宴會廳對面，有三個專訪間，當(dāng)下進入移動金融大潮的商業(yè)領(lǐng)袖們在這里全天輪流接受媒體專訪，談?wù)撟约旱纳虡I(yè)計劃。

　　研究互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題的眾鑫律師事務(wù)所執(zhí)行合伙人郭勤貴恍然覺得，當(dāng)下涌現(xiàn)的眾多移動金融企業(yè)，就像2011年前后團購領(lǐng)域的“千團大戰(zhàn)”。

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始會長黃震當(dāng)天的演講題目是《移動金融生態(tài)是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱土》。他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)第一波是網(wǎng)絡(luò)支付，第二波是P2P，第三波是正在火熱之中的股權(quán)眾籌，而移動金融是第四波浪潮，移動金融生態(tài)正在形成和完善。

　　“爆發(fā)式的發(fā)展”

　　實際統(tǒng)計數(shù)據(jù)支持了這個論斷。

　　中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍是第二次參加中國移動金融大會。去年參會時，她指出了移動支付未來發(fā)展的三個趨勢：第一，移動支付業(yè)務(wù)將泛量增長；第二，以移動場景應(yīng)用O2O有巨大應(yīng)用空間；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融社交化趨勢明顯，為客戶提供了便捷多樣化的服務(wù)。

　　“從過去一年來看，我們覺得這幾點趨勢還是得到了體現(xiàn)。”王素珍說。她同時提供了兩組數(shù)據(jù)佐證：2014年支付機構(gòu)處理了互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215。3億筆，金額1705萬億元，同比增長43。52%和40。29%。去年移動支付業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)處理了153。3億筆，金額是8。24萬億元，增長率分別是305。9%和592。44%。從這兩組數(shù)據(jù)來看，移動支付的增長已經(jīng)不是一個百分比，而是翻好幾倍上漲。王素珍總結(jié)：“可以看出來移動支付的增長是爆發(fā)式的發(fā)展。”

　　移動金融熱潮最初被媒體報道是在2014年年初，當(dāng)時媒體發(fā)現(xiàn)很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在向移動端轉(zhuǎn)移。在過去的一年多時間，網(wǎng)易科技記者也感受到這種熱潮，幾乎每隔幾天就有移動金融企業(yè)獲得融資。

　　這些企業(yè)都頂著五花八門的名字，如“胖胖豬”、“悟空理財”、“懶貓金服”、“花果金融”等等，他們希望塑造與傳統(tǒng)金融企業(yè)嚴(yán)肅、高大上的面孔完全不同的形象，更加貼近消費者。他們想方設(shè)法吸引媒體和公眾的關(guān)注，舉辦各種活動，組織媒體專訪，希望盡快擴大市場份額，從眾多企業(yè)中脫穎而出。而且，這個市場在迅速發(fā)生變化，成立于2012年的速幫貸在獲得StarVC的投資后，已經(jīng)迅速更名為“財加”。

　　京東金融副總裁姚乃勝認(rèn)為，移動代表著未來，移動是京東金融的戰(zhàn)略重點。他透露，京東理財?shù)漠a(chǎn)品70%是通過移動來銷售的。同時移動金融并不僅僅是金融產(chǎn)品的移動化，而是充分利用移動的社交以及圈子，產(chǎn)品也是圍繞著移動而設(shè)計。

　　新的商業(yè)模式也層出不窮。參加論壇的錢景網(wǎng)CEO趙榮春向與會者熱情地介紹他們嶄新的商業(yè)模式——機器人理財師。他總結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。0模式是直接在網(wǎng)上面把各種各樣理財產(chǎn)品列出來讓用戶自選；2。0模式是在門戶、信息的基礎(chǔ)上幫助做一些精選和推薦；他們現(xiàn)在在做的是“互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?。0模式”，是基于每個客戶的自身的理財需求、投資期限、風(fēng)險偏好來進行產(chǎn)品推薦。他稱，目前在美國有七八家公司在這個領(lǐng)域里都已經(jīng)做出了很大的業(yè)務(wù)量，很好的業(yè)績，受到了投資人廣泛追捧。

　　傳統(tǒng)銀行也正在努力殺進這個市場。據(jù)《經(jīng)濟觀察報》今年4月報道，工商銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家銀行正在籌謀3。0版移動銀行，打造移動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。美國知名未來學(xué)家、移動金融研究學(xué)者BrettKing的著作《Bank3。0》在各種場合被屢屢提及。

　　生態(tài)正在形成

　　黃震觀察到，在移動金融的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中有三種方式：第一種，就是在移動金融生態(tài)內(nèi)做修補的工作。比如現(xiàn)在雖然無線Wifi覆蓋很廣，但是還有很多地方?jīng)]有被覆蓋到。比如信息安全還有很多沒有沒做好，等等這些對創(chuàng)業(yè)者來說就是機會；第二種，在移動金融已有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行升級、整合；第三種，用移動金融支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目、企業(yè)提供資金支持和服務(wù)。

　　王素珍則注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將由跟風(fēng)式轉(zhuǎn)向多樣化，創(chuàng)新步伐不斷加快。在行業(yè)發(fā)展初期，P2P網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保、理財銷售、股權(quán)眾籌的領(lǐng)投與合投幾乎成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)標(biāo)配。然而在市場和資本等多重因素影響下，跟風(fēng)式創(chuàng)新目前已難以為繼，同質(zhì)化競爭也很難獲得市場認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始以創(chuàng)新突圍，從過去的追求量到現(xiàn)在的追求質(zhì)和量并重。在金融標(biāo)的選擇和配置、風(fēng)險管控、服務(wù)體驗和外部資源嫁接等方面不斷創(chuàng)新，走差異化的路線。

　　“在移動金融這個生態(tài)中我覺得看到的是輪廓，將來會形成一種熱帶雨林式的多樣化的移動金融生態(tài)。我們要兼容并包，寬容各個創(chuàng)新，有些創(chuàng)新，也許它就是一只丑小鴨，哪天也會變成小天鵝。同時，我們應(yīng)該鼓勵試錯，必須通過試錯我們的移動金融才能夠滲透到各種應(yīng)用場景中去。”黃震說。

　　身處行業(yè)內(nèi)部，掌眾金融聯(lián)合創(chuàng)始人譚春觀察的角度有些不同。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的第一階段，是技術(shù)驅(qū)動型的，所有的做互聯(lián)網(wǎng)的人，覺得這是最后的一塊金礦，紛紛涌到互聯(lián)網(wǎng)金融這個領(lǐng)域來。第二個階段是現(xiàn)在處于的階段，就是資本不斷涌入這個行業(yè)。他看到很多企業(yè)能夠比較輕松地拿到A輪、B輪融資，有的投資人甚至不看項目直接投資。下一個階段，他覺得是人才聚集的階段。他看到目前從商業(yè)銀行到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的人還是相對較少的，他認(rèn)為隨著行業(yè)發(fā)展的規(guī)范、以及整個基礎(chǔ)秩序的建立，大量的金融領(lǐng)域的人才才會紛紛出來，加入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。“所以我覺得技術(shù)加人才，第三個是生產(chǎn)要素，等匯聚到這兒的時候就是行業(yè)大發(fā)展的時候。”他說。

　　數(shù)據(jù)不夠是行業(yè)瓶頸

　　風(fēng)控，是移動金融繞不過去的問題。但凡互聯(lián)網(wǎng)金融方面的論壇和會議，總會討論風(fēng)控問題，這是當(dāng)下制約行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

　　P2P網(wǎng)貸平臺信而富CFO沈筠卿認(rèn)為，在過去幾年里基本搭建了比較成熟的交易平臺。P2P平臺在出資端已經(jīng)把成百上千萬人連接起來了。下一步要攻克的目標(biāo)是在借款端實現(xiàn)批量化用戶獲取。“如何在風(fēng)險可控下，解決大規(guī)模用戶獲取的問題，我覺得這是需要在2。0下解決的課題。”他認(rèn)為。

　　當(dāng)下各移動金融企業(yè)的風(fēng)險控制，都是基于自身平臺積累的數(shù)據(jù)，加上一些風(fēng)控模型，再與一些掌握大數(shù)據(jù)的企業(yè)進行合作。

　　融360風(fēng)控副總裁李英浩認(rèn)為，整個P2P行業(yè)整個網(wǎng)貸的整體風(fēng)險評估來看，現(xiàn)在行業(yè)最大的問題是數(shù)據(jù)不夠。現(xiàn)在P2P企業(yè)還無法接入央行征信系統(tǒng)，“我們對數(shù)據(jù)是非常饑渴。”他說。

　　他解釋，網(wǎng)貸行業(yè)的客戶相對來說風(fēng)險偏高，因為他們在銀行貸不到款才轉(zhuǎn)而向網(wǎng)貸平臺貸款。在這種情況下，可以要求客戶去銀行打自己的征信報告，用這個手段解決一部分問題。但是網(wǎng)貸平臺上積累的客戶信用記錄進不了央行征信系統(tǒng)，這就造成了客戶整個違約和欺詐的成本極其低，這樣對客戶來說就沒有警示作用。“所以據(jù)我們的了解，我們P2P行業(yè)不能進入央行系統(tǒng)是我們整個行業(yè)發(fā)展的一個非常大的瓶頸。”他指出。