“如果9月25日銀行主動降息時你的房貸利率沒有調整，看看是不是因為買房的時候不是首套，但按新的規(guī)定是首套了。如果是則需要申請‘二套轉首套’，準備好資料主動申請就好了，包括貸款人的身份證戶口本的復印件、婚姻證明材料，通過政府官方途徑出具的首套房證明、銀行提供的利率調整申請表等等?！?/p>

　　這是某銀行個貸部工作人員王川（化名）在最近一個月回答客戶最多的問題之一。距離9月25日，各銀行開始下調存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率過去一個月整，如今到了多家銀行承諾對“二套轉首套”等特殊情況的房貸利率進行調整的時候。

　　房貸利率調整的實施效果如何？居民提前還房貸的情況又是否有變化？

　　01

　　一月省下幾千塊，

　　又有一批人房貸利率降了

　　10月25日開始，又一批住房存量貸款正式統(tǒng)一批量調整，主要集中在成功二套房轉首套房，和固定利率轉浮動利率的購房群體。

　　隨著北上廣深等多城陸續(xù)實施“認房不認貸”政策，產生了很多貸款時非首套房、但現(xiàn)在符合所在城市首套政策的購房家庭；此外，還有將名下其他房產出售，剩下的一套住房成為家庭唯一住房的購房者。多家銀行對此均表示，需要借款人主動向銀行發(fā)起申請，銀行將于10月25日對審核通過的業(yè)務進行批量利率調整。

　　購房人劉莎（化名）就是其中之一?！?月25日，我申請房貸的農業(yè)銀行APP上線了申請調整房貸功能，我立刻就把個人資料和房產資料都上傳了。但是第一次沒有通過，工作人員打電話告訴我缺了材料，又一步步教我怎么再操作上傳，說得很清楚，態(tài)度也很好?！?/p>

　　此后直到10月24日，劉莎賬戶的狀態(tài)都顯示在審核中?！拔揖头浅Ｖ?，還打電話給我的客戶經理，他查了一下說我的申請沒有問題，等著就好，25號會給我們一個不少地改掉的。”

　　果然到了25號一早，劉莎再打開APP就顯示調整成功了。每個月的房貸從28000元左右調整到25000元左右，一年算下來能少還4萬元。

　　“我經手的客戶大部分申請‘二套轉首套’都調整成功了，利率大多都從5%甚至6%以上降到4.2%、4.3%左右。也有些沒通過的，原因比如之前在別的城市貸款買過房子，在征信報告里有記錄了，不符合本次調整范圍。”王川對記者表示。

　　但也有部分購房者表示，自己的利率調整了，但當月賬單金額沒有變化。以建設銀行為例，其25日通過公眾號發(fā)文解釋稱，為方便借款人提前做好資金安排，銀行一般會在還款日前15天為借款人生成并提供當期還款賬單。部分10月25日前已生成賬單的客戶會發(fā)現(xiàn)當期還款金額未發(fā)生變化，但其中10月25日（含）后的利息已按新利率計算，因利率調整減少的利息將用于歸還本金，之后賬單的每期還款金額將相應下降。

　　諸葛數據研究中心首席分析師王小嬙表示，存量住房貸款利率的下調，對借款人而言可節(jié)約利息支出，將“二套轉首套”及固定利率貸款納入調整范圍，使得受益群體擴大，能有效減輕“提前還貸”現(xiàn)象，幫銀行留住優(yōu)質的房貸客戶。

　　02

　　“提前還貸”現(xiàn)象也有降溫

　　10月13日，在央行舉行的2023年三季度金融統(tǒng)計數據有關情況新聞發(fā)布會上，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示：“絕大多數借款人已第一時間享受到了實惠，目前降低存量房貸利率工作已基本接近尾聲?！?/p>

　　“9月25日到10月1日實施首周，有98.5%符合條件的存量首套房貸利率完成下調，合計4973萬筆、21.7萬億元。調整后的加權平均利率為4.27%，平均降幅0.73個百分點。對于其他還需借款人提供證明材料、銀行予以認定的情況，主要銀行也將在一個月內完成調整?！编u瀾表示。

　　同時，作為擁有廣州、深圳兩個一線城市的省份廣東，其最新發(fā)布的數據顯示9月房貸出現(xiàn)回暖跡象，被認為有很強的信號意義。

　　10月24日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委委員黃海暉在三季度新聞通氣會上表示，快速有力落實“認房不認貸”等最新房地產政策后，9月廣東全轄個人住房貸款新增344.82億元，扭轉了前兩個月的負增長態(tài)勢。

　　“我的客戶經理說，因為房貸利率降低，提前還貸的人確實少了很多，也不需要排隊，約定好一個時間就可以扣款。而且服務態(tài)度也很好，有些人合同中有違約金的規(guī)定，也會主動幫忙提交減免違約金的申請?！眲⑸f。

　　“存量房貸利率下調之前確實有個提前還貸的高峰，一個小支行排隊等待還款的金額都能達到一億元。但我們每月又有額度限制，大都是幾百萬元左右，所以只能讓客戶排隊?！蓖醮ū硎?，最近提前還貸的情況有很大好轉，起碼是已回歸正常秩序了。

　　從購房人的視角看，想法又是否有變化？

　　“房貸利率調整后我一個月能省兩三千塊錢，力度還挺大的，已經非常滿意了。而且因為家里花銷也比較大，手里還是想留些錢，短期內肯定不會考慮提前還貸了。”劉莎說。

　　但也有購房人對記者表示：“我之前每個月房貸是7800元，調整后每月少還500元。但一算賬，要還的利息是本金的2倍左右。如果沒有找到更能賺錢的理財方式，明年手上攢下些錢還是想提前還貸?！?/p>

　　你的房貸情況有何變化？