近日召開的2022清華五道口全球金融論壇上，全體大會六圍繞“數字經濟與金融機構創新”展開，清華大學金融科技研究院金融發展與監管科技中心主任張健華發表演講。張健華指出，只有促進數據的分享和匯聚，才能最大化數據要素的社會價值。金融機構數字化升級是高質量發展的必然要求，而這離不開數據要素的有力支撐。

圖為張健華

以下為張健華發言內容：

各位來賓，各位朋友，大家下午好！很高興能到清華五道口這個舞臺，也是我正式回到五道口、入職五道口以后的第一場公開活動。利用這個機會，也想跟大家探討一點數字經濟時代金融數據的價值和利用的問題。

數字經濟時代，數據實際上是一種生產資料，它是有價值的，這個價值怎么去體現？特別是在我們金融的應用當中有哪些值得探討的問題？有一些是我自己的思考，也有一些是開放性的問題，也是想和在座的嘉賓，包括線上的一些專家學者們共同討論的。

我的講演分為四部分：第一，數據特征與治理邏輯；第二，金融行業的數字化對數據的客觀需求；第三，國際上數據在金融行業的應用與規制；第四，關于我國金融行業數據應用的痛點和相關思考。

下面我講第一部分“數據特征與治理邏輯”。大家知道數字化時代，數據有一些特殊的自身特征。這些數據只有發揮它的效用才能體現出價值。數據有哪些特征呢？第一，大量的數據是非競爭性的，多數數據由于目的不同，只要不損害原有主體權益，其實對其他人沒有損害，這是它的非競爭性。第二，范圍經濟，數據集互補和匯聚后可以提取更多的信息洞見和經濟價值，能夠使數據更加聚集。第三，非因果性，“小數據”強調“準確性”和“因果性”，而大數據更注重“概率性”和“相關性”，需要相適應的流通路徑。第四，多維權益。數據不適合采用“絕對性”的所有權，應將重點放在促進數據分享和保障數據生產激勵的制度設計上。

我講演的第二部分是“金融行業的數字化對數據的客觀需求”。金融機構數字化轉型正在如火如荼地進行當中，這里最關鍵的要素其實就是數據。大家說金融科技里面有很多技術應用，我個人認為數據是最基本的，也是最根本的。這里的數據支撐是最重要的。金融機構數字化、智能化轉型的趨勢就是以數據為基礎，以科技為支撐的，建設開放銀行、數字銀行和智慧銀行。

對銀行來說，有內部數據，我們說的行內數據，最關鍵的是怎樣來梳理和整理，把它的價值挖掘出來。數字經濟到來之前，很多金融機構沒有意識到自身數據的價值，挖掘是不夠充分的，在外部引流、獲客、數據場景化建設方面存在準備不足的問題。還有一些智能場景，有些是數據化的場景，我們自身可以直接引入，還有一些是非數據化的，通過現在的一些技術手段可以把數據抓取過來，把一些行為特征可以作為可識別的數據。

金融機構很多業務都是需要數據的，我們每項業務也需要多元化的數據來源。這里包括客戶的信息：有企業的信息，包括工商信息、企業基本信息、企業主營產品、固定電話驗證、稅務信息和社保繳納信息等；還有個人信息，包括身份證信息、銀行卡、學歷、醫保、外部數據畫像，外部信用評價等等。還有一些跟財產有關的，來自外部資源的，包括不動產信息，車輛信息，此外還有政府公共部門的相關信息。另外是事件，有一些包括司法的信息，個人的輿情信息。還有大數據，金融的數據，又是一類。

金融機構很多數據來源于內部，但是目前在大數據時代更多的來源于外部，外部數據有很多，大家都在建一些自己的平臺。我原來在華夏銀行工作，我們也有自己的數據獲取渠道。外部數據當然有公共的，有平臺的，有私有的，我后面講的比較多地關注于一些公共、平臺類的數據，怎么樣能夠把它在目前的情況下更大的價值化。

我講演的第三部分是“國際上數據在金融行業的應用與規制”。其實，國際上金融機構獲取數據也是和我們差不多——多層次、路徑多元。最基礎的從底層數據、原始數據、粗加工的數據，到形成數據產品，最后是形成了一種數據的服務。多層次的來源。渠道也不同，有數據交易平臺、數據征信上B2B的接入，比如說開放銀行建設就是有很多API開放平臺，這是未來的開放銀行的重要功能。有B2B企業之間的交易數據，假設我的API能夠接入，其實很多信息希望能夠通過互聯互通既把我們的銀行業、金融業的服務輸入，也把企業的信息抓取。

在美國，對數據的監管和規制有幾個原則，而第一個原則是“公平實踐”的基本原則；而同時，歐盟則注重“統一”的個人信息保護與監管。美國聯邦最高法院于20世紀初認定隱私權是憲法上未列明的基本權利，逐步確立了個人信息“公平信息實踐原則（FIPs）”。針對政府等公共領域，以及金融、征信、通訊等不同商業領域，形成了分門別類的個人信息“公平實踐”法律規范。1999年頒布的《金融服務現代化法案》（The Gramm-Leach-Bliley Act）規定：機構應在合同關系成立時以及每年度以“通知書”（notice）的形式明確向用戶披露共享信息類別；其中金融機構與附屬公司間允許自由共享，對于非附屬公司，客戶有權選擇是否向第三方提供信息。

而歐盟關注的是數據保護，要求也是比較高的。比如，2018年5月25日正式實施的《通用數據保護條例》就明確規定，“在事先獲得明確授權的情況下，可以分享一般數據”、“對于政治觀點、宗教信仰等敏感個人數據，原則上禁止分享”。除此之外，還有《支付服務指令2》（Payment Services Directive 2，PSD2）等相關法律法規，我們沒有時間詳細講了，這里無論是通用數據的保護，還是它在支付服務里面也都提出了很多的要求。

具體到征信業務，很多金融機構和平臺之間做的助貸業務涉及到征信。國際上的征信比較注重本質，對征信數據的用途進行嚴格的限定。多數征信機構在國外不是采用牌照監管，我們國家實行牌照制。國外多采用行為監管，但是它有一個法律規定得非常細，比如《公平信用報告法》，消費者自己有糾錯權，保障消費者報告中的錯誤不會被用于傷害消費者的行為。還有數據真實性，用途明確，限定在信用評估環節，不能濫用，分級分類的評級監管有很多的機構，要接受監管數據的管理。少數部分還是納入到征信的數據里面，其它的數據服務不認為是征信的業務，這和我們國家有一些差異，我們國家的《征信業務管理辦法》規定了一些比較具體的，其中特別是提到了借貸信息、個人基本信息。此外，還包括“其它相關信息”。那么哪些是“相關信息”？落地執行的時候可能就有一定的難度，怎么具體化的問題。所以細節很重要，監管、法規、規章如果沒有細節就難以執行，包括對消費者實施保護，或者對相關機構實施行政處罰的時候，監管部門也會遇到這些問題，哪些是你確實不應該做的？哪些屬于我們還可以做？哪些屬于創新型的業務？很難界定好。

剛剛提到助貸業務，是金融機構和平臺類機構合作比較多的。一類是聯合貸，規則很清晰，現在必須是平臺出資到30%才行，防止杠桿過高。關于助貸業務，現在并沒有特別明確的規則，目前處于探索階段，更多在征信環節里面認為是征信業務，現在要有一個征信機構來做，也是按照我們國家當前相關監管的規定，持牌經營，征信業務屬于金融服務類業務，不是屬于融資類業務，也有是不是要持牌的問題。如果需要持牌的話，牌照夠不夠。線下的央行征信中心，這已經是非常棒的，全世界最大的征信機構，已經覆蓋到了中國幾乎所有的有銀行信用記錄。但是關于線上的這些，我們今天講已經來到數字經濟時代，線上這些平臺數據征信怎么去做？兩家機構，目前來看這兩家機構也沒有全面覆蓋到所有的機構和平臺，實際這塊下一步怎么做目前還是有一定的障礙。

我講演的第四部分，“我國金融行業數據應用的痛點和相關思考”。我們國家對個人信息保護和征信建設，對于規范金融行業的數據正當其時。《個人信息保護法》《征信業務管理辦法》，操作執行層面還有一些具體化的問題，這樣才能在有效保護個人隱私的情況下，更好地促進這項業務的發展。

我們講過渡期有一個征信“斷直連”的問題。第一個是傳統金融數據服務商如何合規展業（如為營銷、反欺詐等場景提供數據服務是否明確不納入征信范圍）？第二個是哪些替代數據納入征信，是否有明確范圍，以及如何有效激勵科技公司共享數據（征信或有限牌照）？另外，在《個人信息保護法》項下，征信機構實踐中數據搜集如何獲得客戶的授權？在什么情況下可以用？哪些范圍的公共數據可以直接提供給金融機構？征信機構數量少，如何滿足銀行數字化發展需求？等等。這些問題都值得探討，我就跟大家分享這些，謝謝大家！