來源| 科技智谷 元宇宙什么？對于這個問題想必每個人都有自己的答案，對于咱們普通消費者而言，元宇宙就是《頭號玩家》中的綠洲；對于產業方的企業來說，元宇宙是新型虛實相融的互聯網應用和社會形態，是自己業務通向下一個世代的密道；而對于資方的投資機構而言，元宇宙是Web2.0時代的洗牌，是下一代互聯網來臨時一個又一個的優質標的，但無論怎么看待元宇宙，它都與經濟金融離不開，所以從本質上來看，元宇宙又是一個充滿想象力和發展空間的新興經濟體系。 既然元宇宙本質是一個新興經濟體系，那么作為經濟參與主體之一的金融機構們自然會布局元宇宙。就在前幾日，日本金融巨頭野村證券也正式進軍“元宇宙”，野村證券的數字項目高級董事總經理沼田熏表示，未來野村證券可能通過數字資產來創建證券，從中獲得利潤。值得注意的是，除了野村證券外，匯豐銀行、摩根大通、韓國國民銀行等金融巨頭也紛紛布局元宇宙，金融元宇宙來了。 1 什么是金融元宇宙 前不久花旗銀行發布了一份184頁報告——《元宇宙與貨幣：解密未來》，報告認為元宇宙將以身臨其境的方式結合物理世界和數字世界，將把我們今天使用互聯網的所有內容：游戲、商業、藝術、媒體、廣告、智能制造、醫療保健、虛擬社區和社會協作（包括企業和教育）全部涵蓋進去，所以隨著元宇宙的發展將需要一系列金融服務來支持其活動。 金融元宇宙顧名思義是元宇宙中的相關金融服務，銀行、保險、證券等金融機構從最初的資本形成到支持元宇宙內的商業，其提供的金融服務可以在元宇宙的演變中發揮重要作用。依托區塊鏈等技術，各種數據能夠被確權，進而流通和交易，資金和資產的形式將更加多元化。 因此，元宇宙與金融的結合將對資產的范疇、流轉形式和交易機制帶來巨大改變，而金融機構需要承接元宇宙下資產的轉變。所以未來元宇宙金融（MetaFi）很可能是去中心化金融（DeFi）、中心化金融（CeFi）和傳統金融（TradFi）的結合，新產品專為滿足新生態系統的獨特需求而設計。 金融元宇宙目前仍處在初步探索階段。這一階段的元宇宙發展仍然以社交與娛樂先行，賦能游戲、社交、內容等娛樂領域，給予用戶沉浸式的社交與娛樂體驗。金融元宇宙方面，諸多金融業務被數字化、場景化，銀行等金融機構積極擁抱元宇宙概念，虛擬數字人、智能線上投顧等元宇宙應用場景初具雛形，這一階段關于金融元宇宙的探索，仍然以借助元宇宙加快推進數字化轉型為主，將部分獲客活動、營銷活動等轉入元宇宙中進行，開發更多的應用場景，給予顧客沉浸式的金融服務體驗。 隨后金融元宇宙將進入以體驗化與革新化為核心的滲透階段。隨著技術及設備的不斷發展與創新，虛擬與現實的邊界逐漸模糊，元宇宙將成為社會生活中極其重要的一部分，改變人們的生活、工作方式。金融業務與元宇宙的融合度將進一步提升，金融基礎設施的建設趨于完善，數字資產發展成熟，現實世界與虛擬世界經濟系統被打通。 最終金融元宇宙將進入以全面化與融合化為核心的究極階段。元宇宙的終極形態就是無感覺、無意識的虛擬真實體現，這一點與全真互聯網概念較為相似，元宇宙成為第五次科技革命的助推動力跡象逐漸清晰，聯通萬物的數字宇宙成為第二世界，虛擬世界映襯現實世界又獨立于現實世界，二者不分邊界，形成經濟、法律系統都較為完善成熟的數字文明。此時金融與元宇宙的融合度達到 100%，金融用戶基數飛躍式提升，經濟系統被重構，頂層監管政策完備，金融安全得到充分保障。 02 為何要推進金融元宇宙

目前金融機構紛紛探索如何通過元宇宙為客戶提供優質金融服務，促進數字金融市場發展，未來將有越來越多的金融機構加入進來，探索元宇宙背景下金融業務新模式，那么金融機構為何要推進金融元宇宙呢？ 對于銀行而言，可以降本增效。第一，銀行可以作為參與者加入元宇宙，幫助實現虛擬世界資金流通，連接虛擬世界與現實世界，對銀行本身而言，也可以在這個過程中獲得大量客戶，增加收入。第二，商業銀行可借助元宇宙，加快推進數字化轉型，將線下業務和服務加速實現線上化、移動化，如可以設置虛擬分支機構，為員工提供遠程辦公環境，加大對于虛擬數字人等產品 的投入與推廣，為客戶提供全天候、定制化的虛擬金融服務，增加客戶黏性。第三、KYC 是銀行營銷與風控中非常重要的一環，如果能夠在元宇宙中對企業、個人的數字孿生進行盡職調查，可有效降低成本、提升效率，精準性也會進一步提升，商業銀行作為信用中介面臨的信息不對稱問題將得到極大緩解。 對于保險公司而言，可以加速行業的數字化轉型。首先，元宇宙發展必然能夠為保險機構帶來更多的業務增量，整個元宇宙產業鏈從下至上的發展以及元宇宙中涉及的數字資產、交易、生活等方方面面將產生巨大的金融保險需求，刺激其創新更多的保險產品，比如，為虛擬形象提供人身保險，為數字資產提供財產保險等。其次，保險機構應加快推進科技賦能，借助元宇宙拓展保險業務數字化經營場景，推進智慧保險進一步發展，實現沉浸式、場景化營銷，如開發線上虛擬保險營銷員，為客戶提供“咨詢、投保、理賠”等全流程線上服務，以專業素養、貼心服務、快捷高效獲得客戶的信任與支持，打造專屬品牌。最后，復雜的理賠認定及賠償環節將變得簡易，通過先進技術設備，模擬出險事故過程及場景，迅速掌握事件始末，進行傷情鑒定、責任認定等，此外保險公司還可根據模擬場景對風險進行精準預測，指導保險產品定價，調節承保費率。 最后，對于證券公司而言這有利于抓住元宇宙發展所帶來的創新機遇。在投顧業務方面，通過可視化應用場景，重構客戶互動模式，可以為客戶提供實時模擬看盤、研究觀點透視等服務，線上線下數字孿生讓客戶能夠快速掌握投資標的背后的產業鏈，梳理投資邏輯；此外，通過對客戶身份、資產情況、背景等精準識別與分析，定位其風險承受能力，定制專屬投顧服務。在投行業務方面，通過企業在元宇宙中的數字孿生，梳理上下游產業，節省現場盡職調查的成本與時間，大幅度提升工作效率，增強客戶透明度，規避因盡調不充分、企業刻意隱瞞等而引發的風險問題。同樣在研究業務方面，不受物理空間與時間的限制，對行業及企業的調研也會更加清晰快捷。 總而言之，探索金融元宇宙有助于金融行業用數字化的方式重構全球金融基礎設施，消除不必要的金融中介，讓每個人都能低成本、高效率的使用數字金融服務，真正實現全球普惠。