近年來，數字經濟蓬勃發展，加速推進數字化轉型已成為銀行業共識。相比國有大型銀行和股份制銀行，區域性中小銀行的數字化轉型之路面臨更多挑戰。例如，中小銀行的智能決策引擎在應用和升級的同時，也意味著風控模型策略的開發和迭代。在傳統模式下，這個過程需要經歷較長時間的基礎性工作，然后才能開始投入時間和資源進行開發。此外，數據情況對風控模型策略的開發周期具有較大影響。在擁有歷史數據的情況下，需要經常進行模型和策略的校準，而在缺乏歷史數據的情況下，直接進行模型和策略開發可謂在做“無米之炊”。

這些難題如何有效破解？江蘇最大的金融科技公司————南京星云數字技術有限公司（簡稱“星云數字”）開發的“透鏡”智能風控平臺，將決策引擎系統和風控咨詢相結合，有效破解了中小銀行數字化轉型過程中的這個難題。

今天，《柒財經》特別邀請到星云數字風控產研負責人，詳細拆解“透鏡”智能風控平臺的前世今生。以下是采訪實錄：

問：“透鏡”智能風控平臺是什么，可以介紹一下嗎？

答： 好的。我們一層層來解剖說明。首先，智能風控平臺的核心是智能風控，智能風控的核心是“風控”。“風控”即風險控制，是為了避免不確定性風險誕生的一種手段，它的本質需求是“趨利避害”。

其次，智能風控的基礎是“大數據風控”。大數據風控是通過整合各類數據，計算出影響決策結果的變量或指標，根據業務需求的不同，為風控場景定義不同的規則，再通過運算相應的規則產出風控結果，而規則的運算需要變量或指標數據的支撐。隨著金融行業數字化轉型不斷加快，過程中積累了海量的各類數據，為大數據風控提供了決策依據。智能風控就是在大數據風控的基礎上，通過強化算法、算力等人工智能技術，對風險進行深度挖掘，實現風控的自動、高效、準確。

最后，“智能風控平臺”是實現智能風控的工具載體。提到“平臺”這個概念，說明其并不是由單一的一種產品構成，“透鏡”智能風控平臺是由決策引擎、AI算法平臺、特征指標平臺、流式計算平臺和關系圖譜五大核心產品共同組成的新一代智能、多場景、全流程的風控解決方案。

問：“透鏡”智能風控平臺可以應用于哪些場景？

答： “透鏡”智能風控平臺，依托決策引擎、AI算法平臺、特征指標平臺、流式計算平臺和關系圖譜五大核心產品相互協同，除了可以勝任金融風控場景外，還可以為電商、保險、政務、零售、物流、保險等不同業務場景提供完整的智能風控平臺服務。

問：“透鏡”智能風控平臺的各產品之間如何協作來實現智能風控？

答 ：“透鏡”智能風控平臺依托決策引擎、AI算法平臺、特征指標平臺、流式計算平臺和關系圖譜五大核心產品相互協同，其中最核心的是決策引擎。

決策引擎是風控規則策略的運算系統，通過不同的風控場景，抽象出相應的風控業務規則進行運算，最終輸出當前場景的風控結果。可以說，沒有風控決策引擎，就像做飯沒有鍋，就算準備好了菜譜和蔬菜，也無法把菜肴加工出來。需指出的是，決策引擎的核心是各類場景化策略，而策略的運算依賴運算項，即各類規則、模型評分等。

AI算法平臺依托海量數據，可以進行風控模型的訓練、部署、監控，實現模型的全生命周期管理。風控模型本質上類似前面提到的風控規則，是一套已經定義好、封裝好的規則，決策引擎可以通過調用模型分計算出風控結果。規則及模型的構成，離不開原子級的指標變量。

特征指標平臺對存儲在平臺上的指標進行統一維護管理。特征指標平臺與決策引擎之間的連接，就像有許多管道相連，每個指標通過管道，由特征指標平臺輸送至決策引擎的規則配置入口。指標除可以輸出給決策引擎調用，同樣也可供給AI算法平臺來使用。指標由屬性、運算公式、運算結果組成，而輸出運算結果的前提是要有運算數據，因此，指標管理平臺需要不同的數據源為其提供數據來進行指標計算。

流式計算平臺基于原生flink搭建，基于海量風險數據，實時進行復雜風控模型及策略計算，高效輸出風控結果。基于流式計算的風險駕駛艙，能實現風險大盤實時預警，及時感知風險態勢，靈活調整風控策略，提高風控時效性。

關系圖譜基于海量的原始數據、風險輸出數據和知識圖譜技術，可以清晰地展示現實世界中各種實體與實體之間的關系，特別是復雜的網絡關系。在風控場景下，關系圖譜可以用來梳理不同主體之間的深層關系，特別像金融信貸場景中的一人多貸款、一人多擔保、相互擔保、團伙欺詐等。

綜上來說，“透鏡”智能風控平臺可以適配多類場景，提供組件式的服務，靈活組合決策引擎、AI算法平臺、特征指標平臺、流式計算平臺、關系圖譜五大核心產品，搭載符合業務自身特性的風控咨詢服務，真正做到服務業務場景的“量體裁衣”。

問：在您看來，“透鏡”智能風控平臺的亮點或特色是什么？

答： 客觀講，“透鏡”智能風控平臺是一款功能覆蓋全流程的智能風控平臺，實現了從數據接入到指標變量管理、模型管理、決策規則配置、智能分析的風控功能全覆蓋。依托業務場景管理能力，“透鏡”可以對不同的風控業務場景進行自由靈活的定制管理。決策過程做到全部留痕，通過分析中心，用戶可以查看任一風控決策詳情與調用記錄。除此之外，決策實驗室還提供了像ABTEST、仿真測試、回溯測試等輔助決策工具，幫助業務人員清晰高效地分析風控策略應用效果。

另外，“透鏡”智能風控平臺的決策引擎還預置了適配不同場景風控業務的策略“模板”，這些模板是基于江蘇蘇寧銀行、星圖金融服務集團旗下消費金融、保理公司在消費金融和小微金融領域的展業經驗，以及星云數字公司咨詢團隊為其他銀行、金融機構提供風控咨詢服務的沉淀，并同時廣泛吸收、借鑒和集成行業友商服務各銀行、金融機構的咨詢成果，整理出一系列風控規則、模型和策略，預置到透鏡智能風控平臺，使中小銀行選擇“透鏡+”比選擇單純的決策引擎系統能更快一步落實風險管理的工作。